חברות ביטוח
תביעות ביטוח – כשהמבטח הופך את גבו, אנחנו כאן בשבילך
תחום הביטוח הוא אחד מהתחומים המורכבים והמשמעותיים ביותר בעולם המשפט – כזה שמשפיע כמעט על כל אזרח במדינה. מבוטחים רבים רוכשים פוליסות ביטוח יקרות, מתוך רצון להגן על עצמם, על משפחותיהם ועל רכושם – אך כשמגיע הרגע שבו הם זקוקים באמת להגנה הזו, הם מגלים שחברת הביטוח עושה כל שביכולתה כדי להתחמק מאחריות.
לאורך יותר מ-15 שנים ייצגתי את חברות הביטוח הגדולות בישראל. ראיתי מקרוב כיצד הן פועלות: אילו טענות הן מעלות כדי לדחות תביעות, איך הן מפרשות את לשון הפוליסה לטובתן, ובאילו שיטות הן משתמשות כדי להתיש את המבוטח. היום – אני מנצל את הידע הזה כדי לעזור לכם, המבוטחים.
תחום הביטוח – עולם רחב עם פרטים קטנים
תחום הביטוח הוא עולם עשיר ומורכב – אך גם מתעתע. מבוטחים רבים סבורים שפוליסת הביטוח תגן עליהם באופן מלא – אך מגלים בעת הצורך שחברת הביטוח מערימה קשיים, דוחה את התביעה או מציעה פיצוי חלקי בלבד.
רוב הציבור אינו מודע לכך שפוליסת הביטוח שאותה רכש כוללת חריגים, מגבלות וסייגים רבים. המילים הקטנות, הניסוחים המשפטיים המורכבים והעדר הסברים מצד סוכני הביטוח – כל אלו גורמים לכך שברגע האמת, כשהמבוטח פונה לחברת הביטוח לצורך קבלת פיצוי, הוא נותר לבד במערכה.
סוגי ביטוחים נפוצים – ומה חשוב לדעת על כל אחד
🚗 ביטוח רכב (חובה, מקיף וצד ג’)
כולל כיסוי בגין נזקים פיזיים לרכב, נזקי גוף (חובה), ונזקים שנגרמו לרכוש או לגוף של צדדים שלישיים. חשוב לדעת: גם בתביעות פשוטות חברות הביטוח מנסות לצמצם תשלומים תוך הסתמכות על חוות דעת שמאים מטעמן.
🏠 ביטוח דירה ותכולה
מכסה נזקים לדירה (ביטוח מבנה) או לרכוש שבתוכה (ביטוח תכולה), מפני אש, מים, פריצה ונזקי טבע. אך פעמים רבות יש החרגות (כמו נזקי צנרת שלא טופלו) שדורשות פרשנות משפטית.
💼 ביטוח אחריות מקצועית
מיועד לבעלי מקצוע כמו מהנדסים, עורכי דין, רופאים ושמאים – ומגן עליהם במקרה של תביעות רשלנות. חברות הביטוח ימהרו לטעון כי אין "אירוע ביטוחי", ולכן יידרש ייצוג משפטי מדויק.
💵 ביטוח אובדן כושר עבודה
מעניק פיצוי חודשי לעובד שאיבד את יכולתו לעבוד. זהו תחום רווי דחיות מצד חברות הביטוח, שמנסות להסתמך על פרשנות רפואית מצמצמת או תעסוקתית כללית.
🧠 ביטוח מחלות קשות
מעניק סכום חד-פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה (כגון סרטן, אירוע מוחי, התקף לב). תביעות רבות נדחות בטענה שהמצב הרפואי לא עומד בהגדרה הפוליסתית – גם כשברור שהוא כן.
👵 ביטוח סיעוד
מיועד לאדם שמתקשה בביצוע פעולות יומיומיות בסיסיות. התביעות מורכבות ודורשות תיעוד רפואי רב, ומרבית הפניות נדחות בטענה שהמבוטח "עדיין עצמאי".
🧳 ביטוח נסיעות לחו"ל
כולל כיסויים רפואיים, אובדן מטען, ביטול טיסות ועוד. חברות הביטוח מערימות קשיים באירועים כמו מחלה קיימת, ביטול לא צפוי או חוסר תיעוד רפואי בשפה הנכונה.
🧑🔧 ביטוח תאונות אישיות
מכסה פגיעות גופניות מתאונה, ומעניק פיצוי לפי אחוזי נכות זמנית או קבועה. קיימת נטייה לחברות הביטוח לדחות את התביעה בטענה שמדובר במחלה או שאינה עומדת בהגדרת "תאונה".
⚒️ ביטוח קבלנים ועבודות הנדסה
מכסה נזקים באתרי בנייה, לרבות נזק לרכוש, ציוד כבד, תאונות עבודה או אחריות כלפי צד ג'. תביעות מורכבות שדורשות הבנה גם ביטוחית וגם הנדסית.
🏢 ביטוחים מסחריים ועסקיים
כוללים כיסוי למלאי, רכוש, אובדן הכנסות, חבות מוצר ועוד. חברות הביטוח מנסות פעמים רבות לדחות חלק מהתביעה בטענה שחלק מהנזק אינו מכוסה או מקורו ברשלנות המבוטח.
למה חשוב לפנות לעורך דין מנוסה בתביעות ביטוח?
חברות הביטוח לא ממהרות לשלם – לא בגלל שהמבוטח טועה, אלא כי זהו חלק ממדיניות סיכונים ותקציב. מבוטח שפועל לבד עשוי:
- לא להבין את תנאי הפוליסה וחריגיה
- לא להציג מסמכים חיוניים בצורה שתומכת בתביעה
- לקבל תשובה שלילית – ולוותר מתוך ייאוש או חוסר ידע
היתרון שלי – עו"ד שמכיר את הצד השני
כאמור לעיל, לעו"ד פייר דניאל ניסיון של למעלה מ- 15 שנה בייצוג חברות ביטוח, ייצג אותן מול תובעים, ויודע היטב כיצד הן "קוראות" את התביעות, את הנימוקים שהן נוהגות להעלות, ואיך הן מכשירות דחייה גם כשהיא לא מוצדקת.
אני יודע בדיוק באילו דרכים ניתן להתגבר על כל אחד מהנימוקים הללו. אני לא רק מגיש תביעה – אני בונה אסטרטגיה שמותאמת לאופן שבו חברת הביטוח חושבת.